10歳以上の高齢犬向けペット保険選び方｜費用負担を減らすコツ

高齢犬の医療費が高くなる理由

犬が10歳を超えると、人間の年齢で言えば57～60歳相当になります。この時期から、様々な疾患のリスクが急速に高まり、医療費が急増する傾向が見られます。

10歳以上の高齢犬がかかりやすい主な疾患

高齢犬が直面する健康リスクには、以下のものが挙げられます。

• 慢性腎臓病（CKD）：高齢犬の死因トップクラス。初期段階では無症状で、定期検査で発見される。進行性の疾患で、一度発症すると生涯治療が必要になります。血液検査と尿検査の定期実施、食事療法、投薬などの継続的な管理が必要です。
• 心臓病：心雑音、不整脈、充血性心不全など。初期症状は軽度ですが、進行とともに運動能力の低下や呼吸困難が現れます。定期的な心臓検査と薬物療法が必要になることが多いです。
• 糖尿病：毎日のインスリン投与が必要な場合が多く、血糖値管理が重要です。食事療法と投薬を組み合わせた長期治療が必要です。
• 認知症：夜間の徘徊、排泄の失敗、方向感覚の喪失など行動異常が見られます。認知機能改善薬の投与や環境整備が必要になります。
• 腫瘍・ガン：高齢犬の死因としてガンが占める割合は25～30%。発見時期によって治療費が大きく異なります。
• 関節炎・椎間板ヘルニア：運動機能の低下や疼痛が生じます。痛み止めや物理療法、サプリメント投与などが必要です。
• 白内障・緑内障：視力障害が進行し、生活の質が低下します。緑内障は失明の危険性が高いため、早期発見が重要です。

実際の医療費相場（2024年実績）

東京都内の動物病院での実際の診療実績から、以下の費用相場が報告されています：

疾患	初診～初期治療費	月間継続治療費	1年間の合計費用	治療期間
慢性腎臓病	15,000～30,000円	5,000～15,000円	75,000～210,000円	生涯継続
心臓病	20,000～40,000円	8,000～20,000円	116,000～280,000円	生涯継続
糖尿病	25,000～50,000円	10,000～25,000円	145,000～350,000円	生涯継続
腫瘍摘出手術	150,000～400,000円	0～50,000円（化学療法時）	150,000～650,000円	1～3年
関節炎治療	10,000～20,000円	3,000～10,000円	46,000～140,000円	継続的に必要

特に注目すべき点は、腫瘍やがんの場合、手術と化学療法を組み合わせると50万～150万円に達することもあるという点です。

高齢犬が保険に加入しづらい理由

10歳以上の犬では、以下の複合的な理由から保険選択肢が限定されます。

1. 加入年齢の上限制限

多くのペット保険は「8～10歳が加入上限」と設定しており、その年齢を超えると新規加入ができません。これは保険会社が高齢ペットのリスクを管理するための決定です。

2. 保険料の高騰

加入年齢が高いほど月額保険料が指数関数的に上昇します。例えば、5歳時点では月額2,000円の保険料が、10歳では月額4,500円、12歳では月額6,500円になることも珍しくありません。

3. 既往症の除外

10歳以上は既往症がある確率が高く、その疾患は補償対象外になりやすい制度設計になっています。これにより、実際の補償範囲が想定より狭くなる場合があります。

4. 引受基準の厳格化

健康診断書の提出が必須になることが多く、審査落ちのリスクが存在します。審査基準は保険会社によって異なり、同じ健康状態でも一社は加入拒否、別社は条件付き加入という判定が分かれることもあります。

10歳以上の犬が加入できるペット保険の選び方

加入可能な保険：主要6社の詳細比較

以下は、10歳以上の犬が加入できる主要保険会社の比較表です。

保険会社	加入上限年齢	月額保険料（11歳小型犬）	補償割合	主な特徴	健康診断書
アニコム損保（どうぶつ健保ふぁみりぃ）	12歳11ヶ月まで	3,200～4,800円	70%/50%	業界最大手。手厚い補償。提携医療機関多数。	11歳以上は提出必須
アイペット損保（うちの子）	10歳11ヶ月まで	3,500～5,200円	70%/50%	保険金請求がスムーズ。オンライン手続き完備。	加入時に提出必須
楽天損保（ペット保険）	12歳11ヶ月まで	2,800～4,500円	70%/50%	リーズナブルな保険料。楽天ポイント還元。	11歳以上は提出必須
SBIプリケット損保（いぬのきもち保険）	11歳11ヶ月まで	3,100～4,700円	70%/50%	雑誌『いぬのきもち』がセット。情報サポート充実。	10歳以上は提出必須
日本ペット少額短期保険	12歳11ヶ月まで	3,300～4,900円	70%/50%	通院補償が手厚い。審査基準が柔軟。	加入時に提出必須
ペット&ファミリー少短（げんき君）	14歳以上可	4,200～6,500円	70%/50%	業界で唯一、最高齢への対応。終身加入可能。	加入時に提出必須

最新情報（2025年5月現在）：上記の保険料は、小型犬（5～10kg）の参考値です。実際の料金は犬種・性別・居住地域によって10～30%変動する場合があります。また、各社とも年1回、誕生月に保険料が値上げされることが一般的です。

加入時の必須条件チェックリスト

高齢犬の加入には、以下の項目をすべて確認することが必須です。

• ☑ 加入上限年齢を超えていないか（月齢で判定されることが多い）
• ☑ 現在患っている疾患は既往症に該当しないか
• ☑ 直近3ヶ月以内に検査・治療を受けた病気・けがはないか
• ☑ 常用している薬がある場合、その期間は何ヶ月か（期間が長いほど既往症判定されやすい）
• ☑ 健康診断書の提出が必要か（11歳以上はほぼすべての保険で要提出）
• ☑ 告知義務違反による解約リスクはないか

特に重要な注意点：既往症として認定される期間は、保険会社によって「症状消失から6ヶ月」「治療終了から1年」「診断から5年」など大きく異なります。必ず加入前に確認してください。

高齢犬のペット保険で費用を削減する方法

1. 補償割合を「50%プラン」で検討する

多くの保険では2つのプランがあります。高齢犬での選択方法を解説します。

プラン	月額保険料	補償割合	年間支払い合計	おすすめの犬
70%プラン	4,500円	70%	54,000円 + 自己負担	治療費が高額になる可能性が高い犬
50%プラン	3,200円	50%	38,400円 + 自己負担	月1～2回の通院で済む犬

削減効果の試算：高齢犬は月1～2回の通院が平均的で、月平均治療費30,000円の場合：

• 70%プラン：月額4,500円 + 自己負担9,000円 = 合計13,500円
• 50%プラン：月額3,200円 + 自己負担15,000円 = 合計18,200円
• 差分：月額4,700円 → 年間56,400円の増加

ただし、年1回の大手術（腫瘍摘出等30万円以上）の可能性がある場合は、70%プランの方が結果的に安くなる場合も多いです。

2. 免責金額（自己負担額）をチェックする

保険によっては「1回の治療ごとに1,000～5,000円の自己負担」が設定されている場合があります。この設定により、月額の実質負担が大きく変わります。

例：楽天損保の場合

• 1回あたり免責金額：1,000円
• 月1～2回通院の高齢犬では：月2,000～4,000円の追加負担が発生
• 年間追加負担：24,000～48,000円

3. 通院費用に特化した「通院特化型」保険を検討

高齢犬は入院・手術より「通院」の回数が増えるため、通院費用の補償割合が高い保険を選ぶとお得です。

通院特化型保険の特徴：

• 通院費用：70～100%補償（通常の保険より高い）
• 入院・手術：50～70%補償（バランス型より低い）
• 月額料金：バランス型より200～500円安い傾向

4. 多頭割引・シニア割引を活用する

複数頭の犬を飼っている場合、多くの保険で割引が適用されます。

• 多頭割引：5～10%割引（2頭目以降）
• シニア割引：10歳以上で3～5%割引（保険会社による）
• 組み合わせ割引：両方適用で最大15%カット可能

例：月額4,500円 × 15% = 月額3,825円（年間10,800円削減）

5. 健康診断・予防接種を無料で受けられる保険を選ぶ

付帯サービスで「健康診断無料」「ワクチン補助」がある保険も存在します。高齢犬は年2～4回の定期健診が推奨されるため、サービス利用で実質的に保険料を回収できます。

• アニコム：提携獣医での定期検診5,000円相当が年1回無料
• アイペット：健康診断・ワクチン3,000～5,000円補助

高齢犬の加入時に注意すべきポイント

加入を急ぐべき理由：保険の「待機期間」と「免責期間」

ペット保険には複数の期間があり、この間は補償されません。

期間名	内容	期間の長さ	重要性
待機期間（ウェイティング）	加入後、保険が有効になるまでの期間	通常30日～90日	極めて重要。この間の診療は補償されない
免責期間（免責金額）	1回の診療で自動的に発生する自己負担額	0～5,000円	月単位の負担に影響

高齢犬が加入を急ぐ理由：突然の疾患発症で、待機期間中に診療を受けると補償されない恐れがあります。加入後、最初の通院から補償対象にするためには、健康なうちの加入が有利です。

告知義務違反による解約リスク

加入時の申告は非常に重要です。以下のケースは「故意・重大な過失」と判定され、保険金が支払われない場合があります。

よくある落とし穴：

1. 「現在治療中の病気を隠した」→ 後でその病気で給付申請した場合、全額自己負担
2. 「過去の病歴を忘れた」→ 2年以内に同じ病気で再発した場合、補償対象外と判定されることも
3. 「『健康です』と言ったが、実は薬を飲んでいた」→ 保険解除の可能性

対策：健康診断書を取得し、記載内容と告知を完全に一致させることが最も安全です。

加入後の「更新継続」における注意点

多くの保険は1年ごとに更新されます。更新時の注意点を整理します。

• 保険料は毎年上昇：10歳から12歳で約3～4倍に跳ね上がるケースも
• 条件変更：加入後に発症した新規疾患は自動的に補償対象外になることも
• 更新拒否の可能性：重度の疾患がある場合、翌年の更新が拒否されることも

まとめ：高齢犬向けペット保険選びの3ステップ

ステップ1：加入可能な保険の範囲を確認（期限：今月中）

• 現在の年齢で加入できる保険を3～4社リストアップ
• 加入上限年齢が高い保険を優先検討
• ペット&ファミリーは最高齢対応で特に推奨

ステップ2：健康診断を受けて既往症を明確化（期限：2週間以内）

• 獣医に「ペット保険加入予定」を伝え、健康診断を受ける
• 結果を保険会社に提出し、補償対象を確認
• 予想される月額負担と年間支払い額を計算

ステップ3：保険料・補償内容を最適化（期限：加入の1ヶ月前）

• 自分の犬に最適な補償割合・プランを決定
• 多頭割引・シニア割引を活用
• 加入前に必ず「待機期間」「免責期間」の定義を確認
• 重要：健康診断書の記載内容と告知を完全に一致させる

読者からよくある質問

Q: 12歳以上の犬は保険に加入できませんか？

A: 加入可能な保険もあります。ペット&ファミリーの「げんき君」は14歳以上でも加入でき、終身加入が可能です。ただし、保険料は月6,500円程度と高額になります。

Q: 既往症がある場合、加入できない？

A: 加入は可能ですが、その疾患は補償対象外になります。新規の病気は補償されるため、加入する価値は十分あります。

Q: ペット保険って本当に必要？

A: 高齢犬は医療費が年間50～100万円を超える可能性があり、保険があると家計管理が容易になります。特に複数の慢性疾患を抱える犬では、保険の価値が顕著です。

執筆者情報

執筆者：佐倉 ゆい
うちの子動物病院ガイドの編集担当です。

最終更新：2025年5月

参考情報：東京都内動物病院の2024年診療実績より